Страховое возме(у)щение.

Опубликовано: 19 марта 2003

История эта, при всей ее трагикомичности, отлично характеризует взаимоотношения страховых компаний и клиентов. Страховщики, на момент заключения договора демонстрировавшие предусмотрительность и готовность идти на все условия, после страхового случая становятся угрюмыми и несговорчивыми. Не так давно довелось читать в Интернете форум обиженных клиентов одной весьма солидной страховой компании – выяснилось, что у нее имеется стандартное письмо с отказом, которое рассылается всем, кто обращается с просьбой о выплате страховой премии

История эта, при всей ее трагикомичности, отлично характеризует взаимоотношения страховых компаний и клиентов. Страховщики, на момент заключения договора демонстрировавшие предусмотрительность и готовность идти на все условия, после страхового случая становятся угрюмыми и несговорчивыми. Не так давно довелось читать в Интернете форум обиженных клиентов одной весьма солидной страховой компании – выяснилось, что у нее имеется стандартное письмо с отказом, которое рассылается всем, кто обращается с просьбой о выплате страховой премии. Именно так: не после разбирательства, показавшего, что в данном случае страховщик платить не должен, а абсолютно всем – очевидно, в надежде, что как-нибудь само собой «рассосется». Клиенты, впрочем, тоже не лучше. Страховщики могут рассказать немало историй о гражданах, принявших грамм эдак по 300 «огненной воды» и после этого отправившихся жарить шашлык на собственный балкон в непосредственной близости от шкафчика, заставленного баночками с красками и растворителями. После этого, разумеется, следовало обращение в страховую компанию с просьбой компенсировать ущерб от пожара. В общем, обе стороны данного конфликта выглядят порой весьма неприглядно. Сложности проблеме придает и запутанное российское законодательство. Например, если собрать все документы, относящиеся к пожарной безопасности – получится папка бумаги сантиметра четыре толщиной. Там предусмотрено множество аспектов, о которых обычный человек сроду не задумывается. Скажем, при прокладке электропроводки нельзя скручивать медный и алюминиевый провода. Нельзя соединять провода, сечение которых отличается больше чем на 30%. Также нельзя сращивать одножильные провода с многожильными. В итоге получается, что квартир и домов, в отношении которых не был бы нарушен хоть какой-нибудь пункт правил, просто не существует. А значит, при наступлении страхового случая предстоит выяснение того, насколько эти нарушения существенны, действительно ли они стали причиной пожара. Страховщики, которые по определению лучше подготовлены к судебной тяжбе (у них – целый штат грамотных юристов, а противостоит им частное лицо) практически всегда могут при желании не платить. Решение все же выплатить клиенту страховую премию – это, скорее, на уровне совести. Плюс соображения имиджа компании в глазах потенциальных клиентов. Резонный вопрос – а куда смотрит страховая компания в момент заключения договора? Почему не проверит состояние электропроводки? Ответ, думается, знает каждый, кто хоть раз в жизни видел страхового агента. Человек этот живет за счет процентов с заключенных договоров и обычно думает лишь об одном – как бы «раскрутить» кого-нибудь на договор. Ситуацию, когда клиент согласен, а агент строго говорит ему: «Нет, я не стану заключать с вами договор, у вас электропроводка неправильная!», представить себе просто невозможно. Кстати, несколько лет назад слышал о новаторском почине страховых компаний: оформить страховку на небольшие дачные домики можно было даже без выезда агента на место. Вам, уважаемый читатель, это ни о чем не говорит? Еще картинка с натуры. У человека произошел пожар, а страховая компания просто отказывается принять у него документы. С расчетом на то, чтобы потом обвинить его в несвоевременном информировании – и опять-таки не платить страховку. Разумеется, для юридически грамотного человека это не проблема: отправляемся на почту и посылаем заказное письмо с уведомлением о вручении. Но ведь не все наши сограждане юридически подкованы. Другая картинка с натуры. Сгорела дача, застрахованная на $50 тысяч. Деньги владельцы получили, но для этого им пришлось заплатить 10% инспектору пожарной охраны – он обещал за это выдать такие документы, с которыми «страховщики отказать не смогут». Вероятно, без мзды бумаги были бы такими, что страховщики «смогли бы», хотя здесь был на 100% страховой случай – пожар произошел в результате сознательного поджога, когда владельцев на даче не было. …На проходившем в июне в Москве Национальном конгрессе по недвижимости слышал разговор двух руководителей известных риэлторских агентств. Беседа была неформальной, участники «имидж не цепляли». Суть сводилась к тому, что к риэлторам в обществе отношение сложное, но оно постепенно меняется к лучшему. А вот страховщики… Выводы сводились к тому, что рынок риэлторских услуг развивается достаточно активно: «товар» востребован, сделки идут потоком, а значит, и отношения сторон путем взаимного трения постепенно становятся более цивилизованными. Совсем по-другому на рынке страхования. Минувшем летом компания «МИЭЛЬ-Недвижимость» объявила о введении гарантийных обязательств своим клиентам. Полную финансовую ответственность перед клиентами (с вручением гарантийных полисов) обещает «Инком», аналогичные программы предлагают и некоторые другие крупные агентства. С одной стороны, можно расценить это как рекламный ход. Но можно посмотреть на проблему иначе. Риэлтору можно было бы найти достойную страховую компанию, страховать у нее «титул» (риск утраты приобретателем права собственности на данный объект недвижимости) и точно так же указывать гордое имя страховщика в своей рекламе. Но дело, видимо, в том, что нет в природе такого страховщика. Некоторыми наблюдениями поделились и представители компаний-застройщиков. «Еще полтора года назад, – отмечает Максим Орлов, юрист агентства недвижимости «СКИП», – покупатели, совершая сделки с недвижимостью, в принципе не интересовались услугами по страхованию. Сегодня, несмотря на то, что такие случаи по-прежнему единичны, некоторая тенденция к росту прослеживается – постепенно все больше людей уделяет этому внимание». Интересно, что хотя рынок земли пока не развит так, как рынок городского жилья, а Земельный кодекс действует в России совсем недавно, и практика применения законодательства еще не сложилась, страховые услуги пользуются одинаковым спросом как у покупателей квартир, так и у покупателей загородной недвижимости. Юрий Тонев, руководитель отдела продаж поселка «Крючково» (Новорижское шоссе), приводит следующие данные: «В среднем один из семи покупателей всерьез рассматривает возможность застраховать тот или иной риск, связанный с приобретением загородной недвижимости. Чаще же люди стремятся застраховать саму сделку, то есть риск ненаступления права собственности на недвижимое имущество, являющееся предметом сделки. В целом рынок становится все более цивилизованным. Сегодня, в ответ на растущий интерес потребителей к услугам такого рода, некоторые страховые компании предлагают уже не просто страховку сделки как таковой, а страховку на случай, если человек не получит права собственности на недвижимое имущество к определенному сроку».