Страховка для дачника. О сохранности загородной резиденции, газета «Квадратный метр».

Опубликовано: 03 марта 2003

Приближается весна, а вместе с ней - сезонные хлопоты дачников. Они будут гораздо более радостными для того, кто вовремя позаботился о сохранности своей "загородной резиденции" и застраховал ее. Ведь риск из дачников превратиться в неудачников есть у всех.

Приближается весна, а вместе с ней - сезонные хлопоты дачников. Они будут гораздо более радостными для того, кто вовремя позаботился о сохранности своей "загородной резиденции" и застраховал ее. Ведь риск из дачников превратиться в неудачников есть у всех. "Из всех напастей, угрожающих загородным домам, - говорит Аркадий Бобиков, управляющий продуктом (разработка программ страхования имущества физических лиц) страховой компании "Ресо-Гарантия", - наиболее реальны: пожар, стихийное бедствие (ураган, град), повреждение водой в результате аварий систем водоснабжения и канализации в доме, противоправные действия третьих лиц (проникновение в дом посторонних, кража со взломом). Группа особого риска - деревянные дома, находящиеся на неохраняемой территории и не оборудованные специальными системами защиты. Поскольку предотвратить риск не всегда возможно, самый простой и надежный способ обрести спокойствие - обеспечить дому страховую защиту и приобрести полис имущественного страхования". Рискуют все Специфика страхования загородных объектов состоит в том, что в сравнении с городскими квартирами здесь другое соотношение рисков. Люди в пригороде живут как бы "горизонтально" по отношению друг к другу, в отдельно стоящих домах, а не "вертикально", друг у друга на головах, как в многоэтажках. Поэтому страховать, например, наиболее частый риск - протечку от соседа сверху - в коттедже бессмысленно, зато сильный дождь может стать реальной угрозой. При страховании загородной недвижимости страховые компании предлагают спецнабор из нескольких наиболее вероятных рисков, самыми популярными из которых является риск повреждений от огня и воды. Существует еще страхование от удара молнии, взрыва газа, падения летательных объектов и их частей, наезда автотранспорта (для ограждений), стихийных бедствий (знаменитый ураган 1999 года подтверждает вероятность разгула стихий и в Подмосковье). Застраховать сейчас можно абсолютно любые постройки, а также внутреннюю отделку, имущество внутри дома. Обязательным требованием при страховании загородных построек является право собственности их хозяина на землю, на которой они расположены (сами же постройки при этом могут быть и не зарегистрированы). Предметом страхования при этом будут не сам дом или предметы внутри его, а их стоимость, ведь компания не гарантирует сохранность имущества, а лишь обязуется возместить его стоимость в случае утраты или порчи. При наиболее популярном виде страхования, предметом которого становится само строение (без учета внутреннего содержания), договор страхования может быть заключен и без предварительного осмотра объекта оценщиком. Некоторые компании страхуют без осмотра, по простому письменному заявлению владельца, недорогие деревянные и кирпичные дома. Заключение договора страхования на более дорогие объекты требует предварительного визита оценщика. В ПСК страхуют без осмотра объекты до $5 тыс., в компании "Ренессанс-Страхование" - до $20 тыс. Компания Росно без осмотра страхует объекты до $40 тыс. (от рисков: пожар, взрыв, залив, стихийные бедствия, падение летательных аппаратов, противоправные действия третьих лиц (ПДТЛ), наезд автотранспорта), а при страховании через интернет-офис предоставляется дополнительная скидка не менее 10%. Компания предлагает также комплексную страховую защиту строения и находящегося в нем имущества, которое принимается на страхование без описи, а стоимость устанавливается фиксированная - 15% стоимости строения, но не более $2 тыс. Лимит страховой ответственности у компании по всем рискам - 100%-ное возмещение убытков, а по ПДТЛ - 50%-ное. Это значит, что при краже ценных предметов из дома компания выплатит максимум половину их стоимости. Надбавки, поправки, льготы Определив предмет страхования и те риски, которым он подвергается, компания должна будет оценить стоимость принимаемого "на страх" имущества и установить размер страховой премии в процентном отношении к стоимости имущества. Цена страховки будет зависеть прежде всего от того, из какого материала построен дом и где он находится. Если это садовый щитовой или деревянный домик, то базовый тариф страхования от пакета рисков в этом случае - от 0,6 до 1,2% стоимости строения. Страхование каменного коттеджа, расположенного на огороженной охраняемой территории, обойдется дешевле - от 0,4 до 0,6%. Чем меньше рисков и чем они маловероятнее - тем ниже тариф. Тариф страхования в значительной степени зависит от того, насколько сам владелец дома позаботился о сохранности своего имущества. Установлены ли надежные двери и решетки на окна, система пожаротушения, сигнализация, исправна ли электропроводка, система водоснабжения и канализации. Если хозяин сделал все от него зависящее, компания назначит минимальный процент, если же состояние имущества далеко от идеального - стоимость страхования будет соответствующей. "Вилка" цен может быть очень большой - от сотых долей процента до 2-3%. Верхнего предела здесь нет, однако превышение 5%-ного барьера делает страхование практически бессмысленным: за 10 лет владельцу полиса придется выплатить компании половину стоимости застрахованного имущества. Целесообразнее потратить эти деньги на установку той же системы пожаротушения или на смену проводки и тем самым снизить сам риск возникновения пожара и, следовательно, процент за страхование. В среднем же страхование "внутреннего содержания" по полному пакету рисков, как правило, обходится владельцу на 10-15% дороже страхования "коробки" (примерно 1-1,5% стоимости имущества). По установившейся практике, первый год страхования достается владельцу полиса по самой высокой цене. Затем, если в течение года страхование было безубыточным (страховой случай не наступил), при продлении договора страхователь получает особую льготу - ставка снижается в среднем на 5%. И так каждый год, пока суммарный объем льготы не составит 20% (в компании "Ресо-Гарантия") или 30% (в компании Макс). Хитрый полис Прежде чем заключить договор страхования загородного дома, следует внимательно изучить правила страхования компании. Обычно они прилагаются к полису страхования и представляют собой свод общих и дополнительных условий и правил страхования: порядок действия договора, обязанности страхователя, порядок определения и выплаты страхового возмещения, покрываемые и исключаемые из покрытия страховые риски, размер франшизы (определение франшизы см. ниже). Внимательно прочитав этот документ, можно обнаружить, что страховая компания не всегда обязана выплачивать возмещение в тех случаях, которые клиент считает страховыми. Полис "Загородный дом" (компания "Ресо-Гарантия") защитит "от пожара, повреждения водой, от кражи со взломом и грабежа, от злоумышленных действий третьих лиц, от стихийных бедствий..." и т. д. Однако под риском "повреждение водой" значится отнюдь не любое воздействие воды, а лишь "аварии водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем", исключается из страхового покрытия риск повреждения дождевой или талой водой, наводнения. Выплат также не будет, если клиент не обеспечил нормальную эксплуатацию и своевременный ремонт перечисленных систем. Подобные "но" существуют по всем рискам и во всех компаниях. Поэтому во избежание неоправданных претензий страховщики предварительно должны ознакомить клиентов (под личную подпись) с правилами страхования. Многие из указанных в договоре условий на первый взгляд могут показаться незначительными, но именно эти частности помогают страховщикам не разориться на выплате возмещений.