Чтобы жить и не бояться!

Опубликовано: 04 августа 2004

Сегодня в страховые компании обращается всё больше граждан, желающих застраховать своё загородное имущество. Некоторые аналитики объясняют это ростом благосостояния населения, другие говорят, что их клиенты становятся более предусмотрительными, третьи объясняют это тем, что просыпается доверие к страховым компаниям. Тем не менее, факт остается фактом.

Отстроив великолепный коттедж, комфортабельную дачу, уютный дом для отдыха, вложив в него немало сил и средств, не следует забывать о чрезвычайных обстоятельствах, которые могут лишить Вас удовольствия проводить время загородом.

Нередко дача остается без присмотра хозяев на какое-то время. Предвидеть то, что может случиться в наше отсутствие - невозможно, зато возможно получить компенсацию за нанесенные убытки, обратившись в надёжную страховую компанию, которая в свою очередь как раз обязуется восполнить потери в рамках страховой суммы.

Застраховать можно всё: теплицы, колодцы, сауны, бассейны, гаражи, даже заборы, сам участок и ландшафтные сооружения на нем, внутреннюю отделку в доме и инженерные оборудование, мебель, различный антиквариат, техническое оборудование.

Если вы страхуете мебель или технику, находящиеся в доме, от вас потребуют чек или квитанцию об оплате, подтверждающие их стоимость. Затем Вам следует внимательно ознакомиться с документом, где будет указана территория, в пределах которой этот объект считается застрахованным. Если застрахованное имущество меняет свое местоположения, то оно может оказаться вне зоны страхового покрытия, что вызовет недоразумение в будущем при получении возмещения.

Заверенный Вашим агентом перечень страхуемых объектов, останется у Вас на руках.И только при предъявлении оригинала перечня производится выплата.

Для оформления страховки на ландшафтные сооружения и на животных требуются их фотография.

Страховать можно как в комплексе всё имущество, так и по отдельности. Комплексное страхование обойдется дешевле.

Фундамент - ещё не дом?

Есть люди, которые по тем или иным причинам желают застраховать ещё не достроенный дом. Не все компании идут на это. А те, которые соглашаются, прибегают к определённым условиям, например, в РОСНО и в «Альфа Страхования» существует практика страхования незавершенного строения. По условиям требуется наличие у строения фундамента, стен, крыши, дверей и застекленных или заколоченных оконных проёмов, если проект строительства предусматривает наличие последних. «Причем повышающий коэффициент за принятие на страхование недостроя не применяется»,- поясняет Людмила Козлова, главный специалист отдела страхования имущества физ. лиц компании РОСНО.

А вот, что говорит о страховании недостроенного дома в своей компании начальник отдела консалтинга Управления страхования имущества физических лиц Хрулёва Евгения из ОСАО «Россия»: «Страхование незаконченного загородного дома возможно, но у такого строения обязательно должна быть крыша. На страхование принимается строение, у которого отсутствуют окна, двери, межэтажные перекрытия, внутренние перегородки».

Как незавершенное строение страхуется дом, в котором ведутся мелкие, неопасные отделочные работы.

На какой срок и от каких рисков можно застраховать своё имущество?

Все компании страхуют от природных катаклизмов (наводнений, гроз, града, урагана, продолжительных дождей, обильного снегопада); от аварий отопительной системы, водопроводной, канализационной и газовой сетей; от хулиганских действий, грабежей; от наезда транспортных средств, падения деревьев и других предметов; от пожаров. Некоторые страховые общества ввели в список рисков и пункт «от терроризма».

От чего конкретно Вы хотите застраховаться - решать Вам, страховщик может дать некоторые советы. Для каждого объекта страхования можно выбрать свой вариант. Например, бани, гаражи и хозблоки рекомендуется страховать только от пожара, садовые домики также и от краж, и стихийных бедствий; дорогой коттедж безопасней будет страховать от всех рисков сразу.

Вот что на это счет говорит Евгений Подколзин, главный эксперт управления имущественного страхования и страхования ответственности Группы «АльфаСтрахование»: «Не обязательно страховаться от всех рисков, компания предлагает гибкие условия: можно застраховать отдельные риски или заключить договор не на год, а на сезон, что выгодно, например, для тех, кто в летнее время постоянно проживает на даче»

Сумма и тарифы

Cумму страховки может установить сам клиент с учётом стоимости всего дома, участка, дополнительных построек, или же компания, страхующая Ваш объект, вышлет своего агента либо независимого оценщика, чтобы произвести данную экспертизу. Во многих компаниях эта услуга бесплатна. В таком случае действительная стоимость рассчитывается по среднерыночной цене аналогичного объекта на момент заключения договора, или на основании актов оценки экспертов. Для земельного участка — расходы на замену почвенного слоя.Иногда возможен и упрощенный вариант процедуры оценки – без выезда оценщика на место. Тогда от клиента требуется фотография коттеджа и участка.

В каждой компании тарифы на страхование загородной недвижимости различны. Но можно выделить три основных фактора, влияющих на них:

1. Объем предоставляемого страхового покрытия в который могут быть включены следующие риски: пожар, взрыв бытового газа, удар молнии, стихийные бедствия, залив водой в результате аварий водопроводных, отопительных, канализационных систем, кража со взломом, грабеж, злоумышленные действия третьих лиц, наезд транспортных средств, падение летательных объектов или их обломков и т.д.

2. Наличие охранных и пожарных мер безопасности. Если дом расположен в охраняемом поселке, есть охранная или противопожарная сигнализации, система автоматического пожаротушения, дом с постоянным проживанием, наличие убытков в предшествующий период, наличие природных опасностей, проведение ремонтных работ, при наличии источника открытого огня и т.д.

3. Техническое состояние предметов страхования: материал, из которого сделан дом (каменный, деревянный или смешанный), год постройки, степень износа, дата последнего ремонта и т.д.

В общем случае, по словам заместителя генерального директора страхового общества «РЕСО-Гарантия» Иванова Игоря Евгеньевича, в зависимости от разных условий тариф может быть снижен или увеличен до 20 %.

Кроме того, каждое страховое общество предлагает специальные скидки своим клиентам. Например, в "РЕСО-Гарантия" существует скидка в размере 5% за каждый год безубыточного страхования, но не более 20%, также пятипроцентная скидка предоставляется клиентам, имеющим полис по любому виду страхования.

В среднем, тарифы на страхование загородной недвижимости колеблются от 0,3 до 1% от страховой суммы.

Наступление страхового случая

После наступления страхового случая, страхователь должен известить об этом свою компанию в письменном виде в течение трех дней, предоставить пакет документов, установленный договором. Обычно в него входят: сам страховой полис; документ, удостоверяющий личность; документ, подтверждающий факт наступления страхового случая (в зависимости от природы события: справка из Госпожнадзора в случае возгорания, справка из ОВД о возбуждении уголовного дела в случае кражи, и т.д.) и, конечно же, документ, подтверждающий право на собственность, то есть госрегистрацию. Заменить его может в крайнем случае садовая книжка.

Выплата осуществляется в течение указанного в договоре срока (3-15 дней), с момента подачи всех документов в страховую компанию, признания случая страховым, установления страховщиком причин и размера убытков. Однако срок выплаты увеличится, если у страхователя возникнут сомнения в случайности происшедшего и он начнет собственное расследование. Срок выплаты возмещения зависит, в том числе, от величины компании – у крупных страховщиков процедура прохождения документов через все необходимые подразделения занимает больше времени, нежели в небольших компаниях.

Самое главное - до приезда страхователей сохранить поврежденный объект в том виде, какой он приобрёл после наступления страхового случая. Иначе страховая компания может отказать в выплате. Но это далеко не единственная причина, по которой возмещение может быть не выплачено. Вот полный список случаев, когда следует отказ клиенту:

- если отсутствует госрегистрация;

- не известил страховщика о возникновении ущерба в установленные правилами или договором срок, в результате чего стало невозможно установить причину и размер ущерба;

- не предпринял согласованных со страховщиком в договоре страхования мер, направленных на предотвращение возникновения ущерба и снижение степени риска;
- сообщил и/или представил страховщику неверную (заведомо ложную, либо неполную) информацию об объекте и условиях страхования, запрашиваемую страховщиком;
- не сообщил страховщику об изменениях условий страхования;
- не принял мер к предотвращению или уменьшению ущерба;
- не представил страховщику заявление об ущербе, затребованные документы и информацию согласно условиям правил страхования;
- препятствовал страховщику или его представителям в определении обстоятельств возникновения, характера и размера ущерба;
- умышленно ввел страховщика или его представителей в заблуждение при определении причин и/или размера ущерба;
- полностью получил возмещение ущерба от лица, виновного в его причинении.

Рынок страхования загородного жилья в Подмосковье оценивается уже в 200 млн. долларов.

Рынок загородного страхования на сегодняшний день достиг хороших результатов: из 5 млн. россиян, страхующих своё имущество, 40 % защищают свои дачи и коттеджи.

Многие компании разрабатывают специальные гибкие условия, различные скидки и выгодные предложения для своих клиентов, обуславливая тем самым тенденции к дальнейшему росту рынка страхования дач, коттеджей и участков. Например, в ОСАО «Россия», страховой взнос можно уплачивать в рассрочку.

«За последние 3-4 года тарифы снизились в 1.5-2 раза. Во многих компаниях реально оценивают ущерб и выплаты достаточны для его возмещения. Именно такая политика приводит к расширению количества клиентов», - комментирует Иванов Игорь Евгеньевич.

Евгений Подколзин, компания «Альфа Страхование»: «В дальнейшем рынок страхования загородной недвижимости будет плавно, но уверенно расти, в соответствии с общим ростом рынка имущественного страхования и с учетом того, что с каждым годом становиться все больше и больше владельцев загородного имущества».

По мнению Хрулёвой Евгении, увеличение рынка страхования загородной недвижимости в будущем обусловлено ещё и тем, что «менталитет жителей мегаполиса склоняется к западному, где без страховки человек и шагу не ступит!»

Так что снижать темпов никто не намерен!